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單身男白領(lǐng)一生要備4種基金
2009年4月20日,已點擊:24465次  來源:上海金融報   [打印本頁] [收藏本頁] [關(guān)閉窗口]

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定存10萬元

  
王先生是某跨國快餐企業(yè)的一名部門經(jīng)理,今年25歲,每月收入約5500元,除去衣、食、住、行等日用開支,每月還凈余約3000元。

  王先生對理財渠道所知甚少,只采取了儲蓄方式。又因為這兩年銀行利率一直存在變動的可能性,只選擇了1年定期,以免一旦升息,因定期時間太 長而無法享受更高的利息。至今,王先生已擁有10萬元的定期存款,并即將到期。

  王先生目前還是單身,家庭條件比較好,就算是以后結(jié)婚,家里也可以給予很大資助。王先生在內(nèi)地已擁有一套住房,因為經(jīng)常被公司派往不同的工作地點,租房每月要花上400元。但王先生本人從事的工作比較穩(wěn)定,已參加了社會保險和醫(yī)療保險,但沒有購買其他的商業(yè)保險。此外,王先生還有一輛奇瑞QQ的小型私家車。

  趁早理財

  
王先生的資產(chǎn)情況:收入來源比較穩(wěn)定,但也比較單一。每月凈余約3000元,相當(dāng)于每月的儲蓄率為54.5%,估計其年勞動性收入的凈余額約為4萬元左右。

  簡單地看,目前王先生收支情況良好。但要看到,現(xiàn)在并非王先生的支付高峰期,目前寬裕的收支情況需要為未來進入支付高峰積蓄資金。只靠社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保,其實是難以保障日常生活以及房貸、住院等大額支出的。這使得王先生在未來面臨的支付風(fēng)險是不可小視的。

  王先生目前的資產(chǎn)主要有兩個問題:一個是缺乏明確的理財目標(biāo);另一個是現(xiàn)有資產(chǎn)的收益性較差。主要資產(chǎn)10萬元的1年定存,其收益率僅有扣除20%利息稅后的1.80%,還不足以抵扣通脹的影響。

  理財之前首先要要明確適合自己的個人理財目標(biāo)是什么,理財?shù)钠渲幸粋重要目的,就是要為未來的支付事項作一個合理、高效的預(yù)算安排。因此,可以對王先生在未來出現(xiàn)支付高峰期的時間作一個簡單的估計:5年左右的理財目標(biāo)———購房;中長期理財目標(biāo)———子女教育與養(yǎng)老。

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建立4種“基金”

  
從這兩個目標(biāo)出發(fā),王先生需要建立下列4個不同用途的“基金”:

  1、建立應(yīng)急備用金應(yīng)對日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金,兼顧流動性與收益率,可將其投向貨幣市場基金。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%,約0.5萬元購買貨幣市場基金,需要用時再行贖回。如果此項累積額達到2萬元,就不再繼續(xù)投入此項積蓄,可將此部分資金轉(zhuǎn)投為長期理財基金。

  2、購房基金考慮到未來5年王先生由于結(jié)婚等因素購房的可能性仍是非常大,因此,5年左右最主要的理財目標(biāo)應(yīng)是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與裝修。建議10萬元存款的40%,即約4萬元,購買剩余期限為5年的國債品種。目前5年期國債的到期收益率在3.5%左右,收益測算為4.75萬元;將存款剩余的60%,即約6萬元選擇購買2-3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合。保守估計,未來5年開放式基金的平均年收益率在6%-12%左右,則收益測算在8.03萬元和10.57萬元之間。

  按這個理財建議,加合起來,王先生能籌集的購房首期款保守估計約13萬元,樂觀估計約15萬元,可為一套約70萬元的商業(yè)房支付首付款。這還不包括王先生的內(nèi)地住房,如果賣出,以及其家里資助的所能提供的款項,足夠確保未來5年完成購房的潛在目標(biāo)。

  3、保障基金考慮到目前王先生的勞動性收入,即工資收入是其目前唯一的收入來源,而且其只有社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保,因此,有必要從目前年收入凈余部分中動用部分資金用于購買商業(yè)保險。

  建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%,即約0.5萬元,主要投保意外險與大病住院保險、養(yǎng)老等壽險。此類所投養(yǎng)老險需要在60歲(即退休)后,向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。這是對社會統(tǒng)籌的社保的必要補充。

  4、長期投資基金由于已將其現(xiàn)有的10萬元定存、內(nèi)地住房等規(guī)劃為購房基金,考慮到未來客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養(yǎng)老需求,根據(jù)客戶的資金情況、風(fēng)險偏好與收益預(yù)期等,計劃將王先生目前年收入凈余部分中的75%,即約3萬元作為長期理財基金,長期投資到收益相對較高的開放式基金中(長期投資也有利于平滑短期基金凈值波動的風(fēng)險),以充分享受未來中國經(jīng)濟長期增長的果實。

  編輯:Sherry

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